Siffror med värde - digitala pengar
Det finns redan digitala mynt som du kan kopiera mellan disketter eller sända med e-post via Internet. Redan inom några månader kommer du också att kunna börja överföra dessa digitala mynt till digitala plånböcker som du kan bära med dig i fickan och plocka fram i snabbköpskassan. Nu har till och med pengarna blivit digitala.
Det känns på något sätt otänkbart att sifferserier skulle kunna vara pengar, alltså riktiga pengar och inte bara information om penningtransaktioner. Men egentligen är det inte mer otänkbart än att papperslappar kan vara pengar. På samma vis som det komplicerade mönstret på papperet skiljer sedeln från andra papperslappar så gör den komplicerade sifferserien att digitala pengar skiljer sig från annan digital information.
Den äkta varan
Det finns många typer av Internetanpassade betalningssystem, de flesta är verifikat över traditionella penningtransaktioner, men riktiga digitala pengar är i en klass för sig.
Digitala banker
Men hur förvandlar du då en vanlig femttiolapp till digitala pengar? I vanliga fall överför du önskad summa till ett konto i en Internetansluten bank som låter dig lyfta pengarna i digital form. På motsvarande vis kan du sätta in digitala pengar på ditt konto och sedan lyfta pengarna på traditionellt vis. Banker som erbjuder den här möjligheten är till exempel Deutsche Bank i Tyskland, Mark Twain Bank i USA och Advance Bank i Australien. Här i Finland var vi först i Europa och andra i världen att ta i bruk digitala pengar, men här sköts det inte av en bank utan av Internetleverantören EUnet Finland. Principen är ändå den samma; du betalar in en summa på EUnets bankkonto och kan sedan överföra den summan via Internet från EUnet till din dator därhemma. Medan pengarna är i digital cirkulation är det EUnet som lyfter ränta på pengarna, den vanliga användaren betalar inga avgifter för att kunna använda digitala pengar.
Digitala valutor
Än så länge finns endast ett system för digitala pengar, nämligen e-cash som utvecklats av holländska Digi-Cash men ett flertal konkurrerande system provkörs redan. Trots att alla som använder digitala pengar använder e-cash betyder det inte att du kan idka handel med en amerikan för dina e-cash pengar är i finska mark och amerikanens i dollar. Om du idag vill kunna idka e-cash handel med till exempel tyska kunder kan du öppna ett e-cash konto vid Deutsche Bank. Många webbaffärer i länder där digitala pengar inte är i bruk använder e-cash i dollar från Mark Twain Bank och har därigenom en rätt stor potentiell kundkrets.
Digitala varor?
Idag finns det 15 webbaffärer och några tusen e-cash användare i Finland. De flesta webbaffärer erbjuder information, till exempel adressupplysningar eller börskurser för några tiotals penni, men e-cash utnyttjas också för postorderförsäljning. Eftersom e-cash kan överföras mellan parterna i realtid och utan serviceavgifter är det speciellt lämpligt för små och snabba affärer. På samma nolltid som pengarna överförs till försäljaren så överförs den köpta informationen till betalaren. Om köparen måste vänta ett par veckor på att få produkten pär post så spelar det inte så stor roll om pengarna kom fram omedelbart eller efter en dag. Affärer som traditionellt skulle vara otänkbara på grund av service- eller faktureringsavgifter är möjliga med hjälp av e-cash, till och med affärer på enstaka penni är helt tänkbara. Den mest spännande tillämpningen av e-cash här i Finland står antagligen Åländska Penningautomatföreningens webbcasino för. Penningspel på Internet är just ett av de områden som väntas blomstra upp i och med att digitala pengar blir vanligare.
Digitala plånböcker
Nästa steg är att flytta de digitala pengarna från datorer till behändiga digitala plånböcker, och detta ligger endast några månader fram i tiden. De "betalningskort" som fått förvånansvärt lite uppmärksamhet i medierna är just digitala plånböcker som man kan överföra digitala pengar till och från. Korten ser ut som bankkort och lagrar pengarna i datorliknande minnen. Den stora skillnaden mellan ett bankkort och ett kort som ser ut som ett bankkort men innehåller digitala pengar kanske inte först är så uppenbar. Medan bankkortet endast indikerar rätten till en banktransaktion så innehåller "betalningskorten" kontanter. Från och med årsskiftet kommer bankautomaterna att förses med utrustning för att överföra pengar till betalningskorten, man kan alltså välja om man vill lyfta kontanterna i form av papperslappar eller om man vill lyfta kontanterna i digital form till betalningskortet.
Carl-Magnus Dumell
Vi är vana vid kreditkort och betalautomater, att våra pengar är siffror på en bildskärm. De här siffrorna är ändå bara summor som står i proportion till en bunt traditionella sedlar undanstoppade i något kassavalv någonstans. Många banker har system för att fylla i bankgiron via Internet och många postorderföretag kan du betala genom att sända ditt kortnummer per e-post. Men i alla de här fallen är det bara verifikaten över penningtransaktionerna som flyttats över till Internet, pengarna överförts på traditionellt vis.
Digitala pengar är riktiga kontanter som du kan lagra hemma i datorn, eller på en diskett under madrassen, och överföra åt försäljaren i köpögonblicket. Pengarna hanteras via speciella plånboksprogram som lagrar mynten i datorn ungefär som ordbehandlingsprogram lagrar texter du skrivit. När du vill göra en affär överför plånboksprogrammet önskad summa mellan din och någon annans dator via Internet.
Om du däremot vill sätta upp en webbaffär på Internet behöver du ett köpmannakonto som kostar kring 1000 mark att sätta igång, en månadsavgift på några hundra mark och 2% av betalningarna till ditt konto.
Automatiska valutaväxlare kan komma att bli verklighet snart vilket skulle öppna enorma möjligheter och problem. Att hela världen blir ett varuhus kan vara skojigt för den enskilde individen men inte för skattemyndigheterna. Överlag är hela systemet med digitala pengar en mardröm för myndigheterna för det digitala penningflödet är, som det ser ut idag, omöjligt att övervaka.
Precis som med digitala pengar på Internet så är fördelarna med betalningskorten störst vid små transaktioner, i sådana situationer där vi nu använder mynt, till exempel för parkeringsautomater. I stället för att fumla med mynt kan vi sticka in kortet varvid några mark flyttas från kortets minne till parkeringsautomatens minne. Automater som fungerar med betalningskort istället för mynt kommer antagligen inte att slås sönder så ofta vilket torde glädja telefonautomatanvändarna. Korten kan naturligtvis också användas i affären: när summan slagits in i kassaapparaten sticker köparen in kortet varvid summan överförs från kortet till kassan.